起首：柒财经

　　告白短信一天数条、紊乱电话日均3-4通，以致更阑还被AI“夺命连环call”侵扰……面对银行信用卡病毒式“强倾销”，终于有耗尽者“亮剑”了。

　　近日，有媒体报说念称，上海市民胡先生不胜忍耐招商银行信用卡的“狂轰乱炸”，一纸诉状将其告上法庭。经法院结伙，胡先生当庭收到被告方的说念歉并在过后获赔精神安危金5000元。

　　事实上，胡先生的胜诉仅仅揭开了信用卡电销乱象的冰山一角。数据显现，2024年，仅第三方投诉平台 【下载黑猫投诉客户端】就累计收到与信用卡相干的客诉超1.4万条。

　　而这一景色，也具象在各大银行的财报中。

　　01

　　信用卡成客诉“高发区”

　　信用卡投诉，已成为银行客诉“高发区”。

　　以“零卖之王”招商银步履例。其2024年财报显现，收到监管渠说念、95555渠说念、信用卡中心渠说念耗尽者投诉过火他渠说念耗尽者投诉估量20.60万笔，其中，信用卡业务投诉量占比26.74%，约为5.51万笔，较2023年的2.91万笔激增89%。

　　往前顾虑，2020年和2021年，招商银行只线路了来自监管部门转办投诉，分辩为2.8万笔、2.16万笔，其中，信用卡投诉占比63%、61%。以此缱绻，八成为1.76万笔、1.32万笔。

　　自2022年起，招商银驱动公布全渠说念投诉数据。2022年、2023年估量投诉量分辩为24.83万笔、16.03万笔，信用卡业务投诉占比38.28%、18.19%，约为9.5万笔、2.91万笔。

　　建立银行也没少被客户“反向表扬”。2024年，该行共受理耗尽投诉15.49万件，其中，信用卡投诉4.32万件，占比27.88%。

　　不外，比之民生银行、工商银行，招商银行、建立银行信用卡投诉的量级齐是“小意念念”。

　　2024年，民生银行共受理客户投诉约20.53万件，其中，信用卡投诉量达到14万件，较上年的13万件持续攀升，占比达到68.2%。

　　也等于说，民生银行每接到10件投诉，有7件齐与信用卡业务相干。

　　工商银行亦当仁不让。2024年，该行共措置28.4万件投诉，信用卡业务投诉占比为23.4%，约6.65万件。

　　总的来讲，以前一年，跟着金融耗尽投诉量的走高，大部分银行的信用卡投诉量齐情随事迁。天眼查显现，《2024中国金融耗尽者投诉指数年度诠释》指出，2024年，金融耗尽者投诉总指数从1月的100基点增长到12月的216.67，月均复合增长率达7.28%。

　　值得一提的是，投诉量的上扬态势是在2024年7月经用卡新规崇拜实施后，监管条目银行全面强化耗尽者权柄保护的配景下出现的。

　　02

　　信用卡“遇冷”，银行恐惧

　　投诉量“爆表”背后，是银行难掩的无奈：信用卡“遇冷”，功绩承压，不得不依赖“广撒网”式电销，以致加速布局AI外呼，来寻求打破。

　　凭证央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》，限度2024年末，我国信用卡和假贷合一卡在用发夹共计7.27亿张，较2022年末减少8000万张，环比降幅达1.35%；较2023年末减少了约4000万张，同比降幅达5.14%。

　　这一经是信用卡总量萎缩的第三个岁首，2021年、2022年和2023年，该数字分辩为8亿张、7.98亿张、7.67亿张。

　　比较2021年前银行新增发夹量动辄亿张，大小商户齐奋勇办理POS机，天下耗尽者齐千里浸在刷卡愉悦中的繁茂图景，如今的信用卡变得凄凉、寂然。

　　当期间红利消退，就算是头部金融机构也难独善其身。从信用卡业务的标杆——招商银行的“答卷”中可见一斑。

　　财报显现，2024年，招商银行完了信用卡交游额44，185.59亿元，同比着落8.23%；完了信用卡业务收入885.08亿元，同比着落2.46%。

　　信用卡收入中，利息收入643.56亿元，同比增长1.32%；非利息收入241.52亿元，同比减少11.30%。

　　回踩时刻轴，招商银行信用卡业务的演进和行业轨迹基本一致：2021年前上行加速，2022年起掉头向下。

　　2022年—2024年，招商银行信用卡业务的交游额分辩为48149.67亿元、48149.67亿元、44185.59亿元，收入分辩为920.5亿元、907.43亿元、885.08亿元，三年交游额减少近4000亿元，收入缩水35亿元。

　　信用卡业务的衰颓，也在一定过程上影响了招商银行的全体功绩。2023年、2024年，其营收衔接两年下滑，分辩为3391亿元、3375亿元，包摄净利润诚然还在增长，但增速已大幅放缓，分辩为6.22%、1.22%。

　　“前信用卡之王”广发银行的情况似乎更显疲顿。

　　据柒财经了解，该行向来以奉行强势、发夹量大著称，但连年来信用卡业务堕入“瓶颈”。

　　2024年，广发银行际遇近17年来初次营收、净利润 “双降”：营收692.37亿元，同比减少0.63%，净利润152.84亿元，同比减少4.58%。

　　抽丝剥茧，占据营收半壁山河的信用卡业务是拖累功绩阐扬的主因。旧年广发银行的个东说念主银行及信用卡业务营收为313.5亿元，同比大降16.3%。

　　客诉问题也在不景气的环境中集中爆发。2024年，广发银行共继承监管转办的投诉共计15531件，其中86.4%为信用卡相干，包括“强制年费”“居品权柄变更不透明”“就业反应不足时”等。

　　更令银行头疼的是，下行周期，由于短缺界限稀释，时常会加速信用卡风险开释和外溢的速率。广发银行等于例子，2024年该行信用卡不良率顿然抬升至2.19%，比2023年增多0.6个百分点，在股份行赛说念“遥遥卓越”。

　　不少业务东说念主士觉得，信用卡本体上已干预阑珊期，银行靠近的挑战很大。

　　03

　　银行不“躺平”

　　以前数年，国内灵验信贷需求不足，LPR（贷款市集报价利率）抓续下调，计谋强调复古实体经济、减费让利等要素，让一贯“躺赚”的银行过起了“苦日子”、“紧日子”。

　　是以，即便信用卡业务已干预存量博弈阶段，银行也不敢根除，而是多阶梯、多举措张开“自救”。

　　一方面，蜕变过往纰漏式运营形态，缜密化分层，聚焦客户本体场景需求。

　　比如，交通银行信用卡翻新的“拼团”玩法，精确定位商旅东说念主群，在航旅场景中得到纯真诓骗。

　　动作期间，新客户提交办卡苦求即视为开团，开团后的72小时内邀请1位新客户办理交通银行东航信用卡并提交办卡苦求，即视为拼团到手。拼团到手后，两边各自耗尽达标，可分辩获取3000“东方万里行”里程积分。东航白金卡的新客户，达标后最高还可获取18000“东方万里行”里程积分。

　　“信用卡+拼团+出行场景”的组合，不仅强化信用卡居品的使用频次，也在高净值东说念主群中建立了居品粘性，进一步扩大了在航旅场景中的品牌影响力。

　　再如，春节期间，乘着电影《哪吒之魔童闹海》的高热度，中信银行推出IP主题卡——“中信银行颜听说勇士系列哪吒银联白金卡”，耗尽达标可享有线上、线下不雅影优惠，眩惑年青客群对品牌的关心，擢升在z世代心中的品牌领悟度。

　　另一方面，东说念主工智能时期的日眉月异，让银行意想“歪招儿”，即通过科技阅兵传统的“广撒网”电销技能。人人齐与时俱进地争着上线后果更高、老本更低、使用更通俗的AI外呼时期，以加大获客力度、拓客生效。

　　柒财经舒缓到，6月25日，中原银行在官网贴出了一张AI外呼运营容貌供应商搜集公告。

　　公告条目，协助采购东说念主进行AI外呼营销策略制定。针对不同客群的特征、需求及步履形态，诓骗大数据分析与市集权衡技能，定制各异化、个性化的营销策略。

　　中国银行先知先行，旗下安徽分行已公布“AI云尔银行（云维）外呼运营外包就业容貌”的评标斥逐，中标单元为科大讯飞。

　　但断绝疏远的是，AI外呼时期的快速普及正加重抵耗尽者权柄的侵害，越来越多的“胡先生”正感到烦不胜烦。本年“3・15”晚会就曝光了金融行业利用AI外呼机器东说念主对用户电话紊乱的景色。

　　对银行来说，何如均衡信用卡业务的利益与用户体验，还有好多作业要作念。

海量资讯、精确解读，尽在新浪财经APP

拖累裁剪：秦艺